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第104章 银行那些事儿

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    袁天帆得到了他想要的职位,心里很开心,脸上笑逐颜开,神采飞扬。他咧着嘴笑道:“老板,您还有其他吩咐吗?”

    “我想提高新世界商业银行的存款利率,以此吸引人来大量存款,你看怎么样?”石莫想大量吸收民众存款后自己搞投资,而袁天帆是美国芝加哥大学经济系毕业生,专业的金融业人士,于是石莫向他询问。

    石莫虽然不是专业人士,但也知道一点银行是怎么赚钱的。

    银行最传统的盈利模式就是靠低“买”高“卖”,从而赚取利息差。

    比如,普通人去银行办理五年期存款,银行只给他2.75%的年化利息。接着银行把他这笔钱放贷出去,收取对方4.9%的利息。就这样空手套白狼赚到2.15%的利息差了。

    按贷款对象,一般分为商业贷款、不动产贷款、消费贷款、同业贷款等。

    而如果新世界商业银行提高了存款利率,虽然新世界银行支付的利息变多了,但石莫相信依靠他优势可以投资赚到更多的钱。

    以3年期存款来对比,大型银行一般利率是2.75%,股份制银行能够达到3%,中小型银行能够达到3.5%,民营银行能够达到5%左右。

    而石莫想提高到8%,这样提升自己银行的存款利率,就可能有很多人过来存款啦。

    袁天帆听了石莫的话撇撇嘴,知道石莫对香港的金融业是七窍通了六窍,一窍不通,于是他解释道:“老板,道亨银行是一个持牌银行,所以你这样做是不行的。

    香港虽然在73年解除了外汇管制,74年放开了黄金进出口,78年放开了银行牌照,到现在82年彻底实现资本进出自由,香港就此成为名副其实的‘自由港’,但这并不意味着香港持牌银行的利率也放开了,我跟你说……”

    说着说着,袁天帆忍不住就向石莫说起了现在香港的银行制度。

    为了香港银行体系的稳定和发展,不搞恶意竞争的“利率战”,港府在1981年4月对《银行业条例》和《接受存款公司条例》进行了重大修订。

    目前香港实行的是银行三级制或称金融三级制,即将接受存款机构划分为持牌银行,有限制持牌银行和接受存款公司三类,统称为认可机构。

    就其经营业务范围看,持牌银行属于通常所称的商业银行。

    持牌银行:最低实收资本金为1亿港元,业务范围广泛,可向公众接受任何期限和数量的各类存款,可进行抵押放款,建筑放款,信用透支,进出口押汇,楼字信贷,海外汇兑,证券投资,信托和保险代理等等;但必须加入银行同业公会,接受利率协议的约束,也就是说银行自己不能随意提高存款利率。

    持牌接受存款公司:最低实收资本为7500万港元,只能接受50万港元以上任何期限的存款,其业务属“批发性”,主要有包销,财务服务与咨询,集团贷款和可转让存款证买卖。就其业务范围看,持牌接受存款公司属于通常所说的商人银行或投资银行.

    注册接受存款公司:最低实收资本为1000万港元,只能接受不少于5万港元,期限为3个月以上的定期存款(1986年调整为10万港元),其业务属“零售性”,主要有各类抵押贷款,股票,债券,外汇,黄金,可转让存款证的买卖,保险代理,信贷财务和消费者信贷等.

    持牌接受存款公司和注册接受存款公司都不受利率协议的约束,可以大幅提高利率吸引客户存款。

    但注册接受存款公司不能吸收5万港元以下的存款,这实际上起到了间接保障存款者尤其是小额存款者利益的作用.

    但尽管如此,香港的银行,破产的可能性还是比较大的,如果破产之后,储户在银行的存款,一分钱都拿不到,香港银行的信用级别并不太高。

    为什么香港的银行会比较容易破产?

    实际上在上世纪30年代之前还没有投资银行这样一个称呼,那时候都叫银行。

    比如人们熟悉的老J.P.摩根,他当时旗下控制着摩根财团,摩根财团就是一个既吸收存款,发放贷款,又做证券承销业务的金融寡头。

    当时还有很多其它像洛克菲勒、第一花旗银行财团,都对美国政经两界有很大的影响力。这些金融寡头,一方面吸收储户的资金,一方面又拿这些资金去做证券承销,甚至参与到股票的交易中间。

    然后就产生问题了,储户的钱和证券市场中间是没有防火墙的,这里面会产生很大的风险,为什么呢?因为储户存款要求一个固定回报,我的钱要投到很安全的地方。而股票是利益共享,风险共担的投险投资。

    但是当时没有人注意到这里面的风险,所以很多储户的钱流入的股市,然后也助长了股市泡沫的滋生。紧接着美国股市的崩盘,就发生了大萧条,几年之内,股票的价格掉了90%,然后美国大概有三分之一的银行破... -->>
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